（UD數(shù)碼網(wǎng)）今年5月22日，小米貸款30億儲架式ABS在上交所獲批，這意味著，小米貸款的資產(chǎn)證券化（以下簡稱“小米貸款A(yù)BS”）發(fā)行將突破過去的審批制，實現(xiàn)一次注冊多次發(fā)行。小米公司，是繼阿里、京東之后，少數(shù)獲準(zhǔn)儲架式ABS的互金公司。第一期募集額度為6億元，由中信證券作為計劃管理人及承銷機構(gòu)，于6月5日成功設(shè)立。業(yè)內(nèi)人士表示，短短半年時間，小米貸款就發(fā)行了三期公募ABS，意味著小米貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道，或有望成為消費金融領(lǐng)域崛起的新興力量。

小米貸款負(fù)責(zé)人陳曦表示，“消費信貸資產(chǎn)已逐漸成為交易所ABS市場的主流資產(chǎn)之一。小米金融順勢而為，依托小米生態(tài)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)技術(shù)，對活躍用戶的消費能力、習(xí)慣等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與整合，目前業(yè)務(wù)已形成了以數(shù)據(jù)模型驅(qū)動的一整套底層風(fēng)控能力，不良率控制在行業(yè)同類資產(chǎn)的較低水平，其優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量獲得了市場投資者廣泛認(rèn)可。未來，小米貸款將通過ABS渠道向市場輸出更多優(yōu)質(zhì)的消費金融資產(chǎn)?！?/p>

數(shù)據(jù)生態(tài)驅(qū)動智能化風(fēng)控 小米貸款資產(chǎn)質(zhì)量受市場認(rèn)可

實際上，今年二季度以來，金融監(jiān)管政策集中落地，市場資金面緊張的態(tài)勢仍在持續(xù)。在這種狀況下，市場資金尋找可投資的資產(chǎn)更為謹(jǐn)慎。業(yè)內(nèi)分析人士指出，此次小米金融成功實踐小米貸款A(yù)BS的備案制發(fā)行具有里程碑意義，不僅使得小米貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓寬了融資渠道，而且還充分表明市場對小米貸款資產(chǎn)質(zhì)量的認(rèn)可。隨著優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)能力持續(xù)輸出，小米金融也將成為直接融資市場重要的推動者。

2016年10月，第一期小米貸款A(yù)BS在上交所掛牌發(fā)行，規(guī)模5億元；2017年4月，第二期小米貸款A(yù)BS繼續(xù)選擇于上交所掛牌發(fā)行，規(guī)模5億元，而此次，小米貸款A(yù)BS獲批上交所30億元儲架額度后，于無異議函取得第二日即以較為理想的利率完成了6億元的發(fā)行。在整個資金面偏緊的情況下，小米貸款A(yù)BS能連續(xù)以具有優(yōu)勢的價格成功發(fā)行，這背后得益于不斷完善的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

小米金融依托小米生態(tài)鏈，包括小米手機端、小米商城平臺、MIUI應(yīng)用商店、用戶論壇等多種渠道，對這些渠道的用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，并通過機器學(xué)習(xí)從行為習(xí)慣、消費方式、經(jīng)濟(jì)能力、誠信狀況等維度綜合判斷用戶的信用質(zhì)量和對金融服務(wù)的需求程度。

目前，小米金融已經(jīng)搭建了千萬級別的數(shù)據(jù)特征空間，逐步形成了信用風(fēng)險、還款能力、金融需求等數(shù)十個業(yè)務(wù)支撐的數(shù)據(jù)模型體系。在對用戶貸前、貸中、貸后的動態(tài)跟蹤過程中，利用“小米大腦”的大數(shù)據(jù)人工智能技術(shù)等，對數(shù)據(jù)進(jìn)行迭代、更新與分析，不斷完善用戶畫像，最終形成對用戶貸款服務(wù)準(zhǔn)入、定價和授信額度的判斷。

陳曦指出，“數(shù)據(jù)模型技術(shù)的運用能夠幫助我們提升貸款業(yè)務(wù)效率；小米生態(tài)鏈中用戶數(shù)據(jù)的提煉能夠讓我們充分了解用戶的金融需求；小米生態(tài)鏈與數(shù)據(jù)技術(shù)能力逐步形成閉環(huán)，這將是小米金融能夠成為后起之秀的最大優(yōu)勢?！?/p>

發(fā)力消費貸款和分期業(yè)務(wù)雙引擎

據(jù)了解，從2015年9月起小米金融就開始布局貸款業(yè)務(wù)，包括為個人用戶提供的信用消費貸款，以及在小米官網(wǎng)和電商消費場景提供的消費分期服務(wù)。目前，小米的信用消費貸款占比量較大，未來小米分期服務(wù)也將逐步擴(kuò)大用戶的準(zhǔn)入，并拓展到更多的線上消費場景中。

目前，小米的信用消費貸款為在線審批、實時放款。用戶可以通過小米金融或者小米貸款客戶端在手機上操作申請、借款、還款。貸后管理方面，小米貸款也將借助自動化風(fēng)控管理系統(tǒng)進(jìn)行全流程的動態(tài)跟蹤，不僅讓用戶享受到線上7*24小時額一站式自助消費金融體驗，而且讓風(fēng)控也更加高效。

數(shù)據(jù)顯示，截止到目前小米貸款已為用戶發(fā)放超過百億的貸款，2017年一季度發(fā)放的貸款總額實現(xiàn)了單季增長63%，有近5000萬用戶獲得了小米貸款的預(yù)授信。

長遠(yuǎn)來看，龐大的用戶群規(guī)模和金融需求以及完善的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，將使小米貸款業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大市場規(guī)模，成為消費金融、普惠金融服務(wù)市場創(chuàng)新的重要參與者?！拔磥恚∶踪J款也將憑借極致、安全的產(chǎn)品體驗，帶給用戶更豐富的消費權(quán)益?！标愱卣f。

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